Versicherungen für Immobilien – Überblick zur Auswahl

Zwei Erwachsene und ein Kind im hellen Wohnraum mit Holzrahmen als Symbol für Zuhause und Sicherheit

Mit dem Kauf einer Immobilie erfüllt sich für Familien der Traum vom Eigenheim, während Kapitalanleger börsenunabhängig investieren. Versicherungen für Immobilien werden hierbei schnell zum Thema, denn der Status als Immobilieneigentümer geht neben vielen Freuden auch mit Risiken einher. Es geht insbesondere um Schäden, die am Objekt entstehen können und mit einem hohen finanziellen Aufwand verbunden sind. Im Extremfall bedrohen sie die eigene Existenz. Aus diesem Grund ist es wichtig, sich bereits während des Kaufes mit passenden Versicherungen für Hauseigentümer bzw. Wohnungseigentümer zu beschäftigen. Was Sie besonders beachten sollten und welche Versicherungen für Immobilien oftmals sinnvoll sind, möchten wir Ihnen in diesem Beitrag näherbringen.

Table des matières

Erst Bedürfnisse prüfen, dann Versicherung für Wohneigentum finden
Die wichtigsten Versicherungen für Immobilien im Überblick
Welche weiteren Versicherungen gibt es für Immobilien?
Checkliste zur Wahl passender Versicherungen für Hausbesitzer
Lernen Sie Experten für Haus-Versicherungen aus unserem Netzwerk kennen
Häufige Fragen zu Versicherungen für Immobilien

Erst Bedürfnisse prüfen, dann Versicherung für Ihr Wohneigentum finden

Mit Versicherungen für Ihre Immobilie möchten Sie das gute Gefühl erhalten, wirklich abgesichert zu sein, wenn es darauf ankommt. Um das passende Konzept zu finden, empfehlen wir Ihnen, in einem ersten Schritt Klarheit über Ihre tatsächlichen Versicherungsbedürfnisse zu gewinnen. Ein Haus in einem Berggebiet erfordert demnach andere Lösungen der Vorsorge als eine Stadtwohnung. Was zu den sinnvollen Versicherungen für Wohnungs- und Hausbesitzer gehört, hängt aber nicht nur von den Gegebenheiten der jeweiligen Immobilie, sondern auch stark von Ihrem persönlichen Sicherheitsbedürfnis ab.

Welche Faktoren bestimmen die Wahl bei Versicherungen für Immobilien?

Wie hoch das effektive Schadensrisiko Ihres Gebäudes ausfällt, kann in verschiedenen Abstufungen von „gering“ bis „sehr hoch“ eruiert werden. Als Basis betrachten Sie die Schadensereignisse der letzten Jahre mittels Internet-Tools, die Ihnen bei der Beurteilung von regionalen Risiken helfen. Es empfiehlt sich außerdem, einen Experten hinzuzuziehen, der eine Einschätzung der zukünftigen Entwicklungen im jeweiligen Gebiet vornimmt.

Als Basispaket, auf das Sie mit Ihrem Versicherungsberater aufbauen können, eignen sich in der Regel die Wohngebäude-, die Elementar- sowie die Hausratversicherung. Für die weitere Auswahl spielen insbesondere folgende Faktoren eine Rolle:

Lage der Immobilie: Gebäude in Hochwasser-, Sturm- oder Hanglagen weisen häufig ein höheres Schadensrisiko auf.
Baujahr und Zustand: Ältere Objekte oder sanierungsbedürftige Gebäude verursachen oft höhere Prämien bei Versicherungen für Immobilien.
Bauweise und Materialien: Dachkonstruktion, Fassade und verbaute Materialien beeinflussen die Risikobewertung der Versicherung.
Nutzung der Immobilie: Ob Eigennutzung, Vermietung oder Ferienobjekt – die Nutzung wirkt sich direkt auf den Versicherungsbedarf aus.
Wert des Hausrats: Hochwertige Möbel, Technik oder Schmuck sollten bei der Absicherung realistisch berücksichtigt werden.
Zusätzliche Risiken: Photovoltaikanlagen, Pools oder Nebengebäude benötigen häufig ergänzende Versicherungslösungen.

Achtung: Wie bereits erwähnt, hängt die Wahl der passenden Versicherungen für Immobilien von zahlreichen individuellen Faktoren ab. Lassen Sie sich daher unbedingt von einem Versicherungsspezialisten beraten, der eine genauere Immobilienbewertung in München vornehmen kann.

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Modellhaus wird von schützenden Händen überdacht und symbolisiert Sicherheit für Wohneigentum

Die wichtigsten Versicherungen für Immobilien im Überblick

Eine passgenaue Kombination aus Versicherungen für Immobilien entscheidet darüber, ob Eigentümer im Schadensfall abgesichert sind und dennoch wirtschaftlich handeln. Die folgenden drei Policen bilden für viele von ihnen – sowohl bei Ein- als auch bei Mehrfamilienhäusern – das Fundament eines soliden Konzepts.

Wohngebäudeversicherung – Basisschutz für Gebäude

Die Wohngebäudeversicherung zählt zu den Klassikern unter den Versicherungen für Immobilien und ist jedem Eigentümer zu empfehlen. Obwohl keine Pflicht dafür besteht, wird sie von Banken oft zur Gewährung eines Kredits verlangt. Sie zählt zudem zu den empfehlenswerten Versicherungen für Wohnungseigentümer, denn entstehen an Ihrer Wohnung Schäden durch den Mieter, werden die Kosten je nach Einzelfall von der Versicherung übernommen. Ansonsten greift die Haftpflichtversicherung des Mieters.

Folgende Schäden werden von den meisten Wohngebäudeversicherungen übernommen:

Brandschäden
Schäden durch Blitzschlag
Explosionszerstörungen
Sturm- und Hagelschäden

Die Versicherung bietet für Immobilien somit einen umfassenden Schutz. Zu den versicherten Bestandteilen gehören in der Regel das Dach, Wände, eingebaute Türen und Fenster, Terrassen, Balkone und andere fest installierte Bestandteile wie etwa Küche, Einbaumöbel, fest verlegte Böden, ein Treppenlift oder sanitäre Installationen inklusive der Heizungsanlage.

Vom Versicherungsschutz der Wohngebäudeversicherung ausgeschlossen sind dagegen:

meubles mobiles ou objets de valeur
les parties de bâtiment qu'un locataire a lui-même insérées
autres éléments de la propriété, tels que les clôtures ou les lanternes de jardin
Accessoires de bâtiment utilisés à des fins commerciales

Zudem berücksichtigt die Wohngebäudeversicherung nicht alle Naturschäden. Um komplett gegen Naturgewalten versichert zu sein, ist eine Elementarversicherung vonnöten.

Gut zu wissen: Auch wenn sie zu den Standardversicherungen für Immobilien gehört, müssen Hauseigentümer diese Versicherung eigenständig abschließen. Sind Sie Wohnungseigentümer in einem Mehrfamilienhaus, läuft sie in der Regel über die entsprechende Hausgemeinschaft oder Gesellschaft. Sie müssen dadurch keine separate Versicherung für Eigentumswohnungen abschließen.

Elementarversicherung – Vorsorge gegen Naturgewalten

Obwohl Sie mit der Gebäudeversicherung einen umfassenden Schutz erhalten, sind Sie in den meisten Fällen nicht gegen alle Elementarschäden versichert. Naturkatastrophen ziehen jedoch häufig einen Totalverlust Ihres Gebäudes nach sich, weshalb Sie als Hausbesitzer den Abschluss einer solchen Versicherung für Ihre Immobilie in Erwägung ziehen sollten. Sie deckt als Zusatz zur Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung auch Schäden ab, die durch Naturgewalten entstehen. Es handelt sich zum Beispiel um:

Hochwasser
Erdbeben
Erdsenkung
Erdrutsche
Schneedruck
Lawinen
Vulkanausbrüche

Schäden, die vorsätzlich oder durch grobe Fahrlässigkeit entstehen, sind wie üblich nicht im Versicherungsschutz inbegriffen. Je nach Lage der Immobilie sollten Sie diese Versicherung bei Immobilienangeboten in München und Umgebung jedoch im Hinterkopf behalten.

Hausratversicherung – für den Schutz Ihres Inventars

Während die beiden letzten Versicherungen für Schäden an der Substanz Ihrer Immobilie aufkommen, ist eine Hausratversicherung die passende Wahl, um zusätzlich das enthaltene Inventar zu schützen. Sie sichert es gegen Zerstörung, Beschädigung oder auch ein Abhandenkommen ab. Unter dem Begriff „Hausrat“ werden dabei alle Sachen zusammengefasst, die im Haushalt dem Gebrauch und der Einrichtung dienen.

Dazu gehören auch Wertgegenstände wie zum Beispiel:

Espèces
Cartes de paiement
les documents tels que les titres ou les livrets d'épargne
Bijoux et collections précieuses (timbres, pièces de monnaie, etc.)
Objets d'art
Antiquités

Dabei ist es oftmals gleichgültig, ob die Zerstörung durch einen Brand, direkten Blitzschlag oder eine Explosion entstanden ist. Auch Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus werden meist von der Hausratversicherung abgedeckt. Laut Einbruchstatistik des Bundeskriminalamts wird in Deutschland alle sieben Minuten ein Einbruchsversuch unternommen. Ein weiterer guter Grund, diese Vorsorge als Pflichtversicherung für Immobilien zu betrachten.

Schäden durch Hochwasser, Grundwasser oder Starkregen übernimmt der Versicherer aber in der Regel oftmals nicht. Dazu können Sie die zuvor erwähnte Elementarversicherung abschließen.

Wie wird die Höhe der Prämie bei einer Hausratversicherung bestimmt?

Die genaue Höhe der Prämie für Ihre Hausratversicherung richtet sich nach mehreren Aspekten wie zum Beispiel der Versicherungssumme, dem Wohnort und der Versicherungsgesellschaft. Für die Ermittlung des Werts des zu versichernden Hausrats gibt es zwei verschiedene Möglichkeiten:

Konkrete Ermittlung des Hausrats, bei der ein exakter Wert bestimmt und versichert wird. Die Versicherungssumme steht dabei in direkter Relation zum aktuellen Sachwert.

Pauschale Versicherung des Hausrats, bei der die Einrichtung Ihrer Immobilie pauschal mit einer festgelegten Summe pro Quadratmeter Wohnfläche versichert wird.

Person mit Unterlagen steht vor modernem Bürogebäude mit Glasfassade im Außenbereich

Welche weiteren Versicherungen gibt es für Immobilien?

Neben den drei gängigen Basisvarianten gibt es weitere Policen, die Ihnen je nach Situation und Objektart einen erheblichen Mehrwert bieten können. Wir stellen Ihnen an dieser Stelle vier ausgewählte Versicherungen für Immobilien vor, die häufig übersehen werden, obwohl sie ebenfalls interessant für Haus- und Wohnungseigentümer sowie für Bauträger in München sind.

Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung

So manches Mal ist frischgebackenen Eigentümern nicht bewusst, dass sie für Schäden, die Dritten auf ihrem Grundstück entstehen, haften können. Typisch hierfür sind beispielsweise Glatteisunfälle auf dem Gehweg. Wer in diesen Fällen keine Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung besitzt, muss berechtigte Schadensersatzansprüche selbst zahlen.

Mietausfallversicherung

Es kommt vor, dass die Miete durch eine Zahlungsunfähigkeit des Mieters oder infolge eines Schadensfalls ausbleibt. Durch passende Versicherungen für Wohnungseigentümer muss die Renditekalkulation aber nicht ins Wanken geraten. Eine Mietausfallversicherung springt ein und kann besonders für Kapitalanleger sinnvoll sein, die mehrere Wohnungen in München vermieten.

Bauleistungsversicherung

Sollten Sie Bau- oder Sanierungsmaßnahmen an Ihrer Immobilie durchführen lassen, greift bei Vandalismus, Diebstahl oder Witterung während des Bauvorgangs oft weder die Wohngebäude- noch die Hausratversicherung. Für diese besonderen Situationen gibt es spezielle Bauleistungspolicen, die besonders bei hochwertigen Projekten eine nennenswerte Versicherung für Immobilien sind.

Photovoltaikversicherung

Zahlreiche Wohngebäudeversicherungen schließen Solaranlagen nicht aktiv ein. Diese werden an modernen Gebäuden jedoch immer häufiger und sind teils mit hohen Investitionen verbunden. Sollten Sie eine solche Wertsteigerung Ihrer Immobilie planen, gilt es als Hauseigentümer, auch auf eine passende Versicherung vor Schäden durch Sturm, Hagel oder Diebstahl zu achten.

Checkliste zur Wahl passender Versicherungen für Hausbesitzer

Damit Sie den Überblick behalten und keine wichtige Police vergessen, haben wir die entscheidenden Punkte übersichtlich für Sie zusammengefasst. Gehen Sie diese Checkliste am besten gemeinsam mit einem unabhängigen Versicherungsberater durch und nutzen Sie sie als Grundlage für Ihr ganz individuelles Schutzkonzept.

Wohngebäudeversicherung abgeschlossen oder auf Aktualität geprüft
Elementarversicherung je nach Lage und regionaler Risikozone eingeschlossen
Hausratversicherung mit realistischer Versicherungssumme kalkuliert
Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht abgesichert
Photovoltaikanlage separat versichert (falls vorhanden)
Selbstbeteiligung der Versicherungen bewusst auf Liquidität und Prämienhöhe abgestimmt
Mindestens drei Angebote eingeholt und verglichen
Doppelversicherungen mit bestehenden Policen ausgeschlossen
Vertragslaufzeiten und Kündigungsfristen der Immobilienversicherungen notiert
Steuerliche Absetzbarkeit der Policen mit Steuerberater besprochen

Betrachten Sie ein Versicherungskonzept dabei nicht als starres Konstrukt, denn alle Versicherungen für Ihre Immobilie sollten regelmäßig an veränderte Lebensumstände oder bauliche Veränderungen angepasst werden. Wir von Isar Estate unterstützen Sie dabei, einen passenden Ansprechpartner für Ihre Immobilie zu finden.

Porträt von Isar-Estate-Gründer Christian Dürr im Business-Anzug, sitzend auf einer Tischkante

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Als Hauseigentümer sollten Sie sich mit den gängigsten Immobilienversicherungen befassen. Ein optimaler Schutz ist nur dann gewährleistet, wenn Sie alle individuellen Faktoren betrachten. Bei Isar Estate helfen wir Ihnen als Immobilienmakler in München einerseits, eine passende Immobilie zu finden und vermitteln Ihnen andererseits gern Spezialisten aus unserem umfassenden Netzwerk, die Versicherungsfragen rund um Ihre Immobilie beantworten können.

Christian Dürr, diplômé en gestion d'entreprise
Fondateur d'Isar Estate

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Häufige Fragen zu Versicherungen für Immobilien

Gibt es eine Pflichtversicherung für Hausbesitzer?

Eine bundesweite gesetzliche Pflichtversicherung für Hausbesitzer existiert derzeit nicht, wird jedoch vor allem mit Blick auf Elementarschäden, wie sie durch Hochwasser verursacht werden, erneut diskutiert. In Baden-Württemberg bestand eine solche Pflichtversicherung bereits einmal bis 1993, weshalb dort eine besonders hohe Versicherungsdichte vorhanden ist. Zu sagen ist zudem, dass heute de facto fast jede Bank beim Abschluss einer Baufinanzierung den Nachweis einer Wohngebäudeversicherung verlangt, womit diese in der Praxis zur faktischen Pflicht wird.

Sind Versicherungen für Immobilien steuerlich absetzbar?

Für vermietete Immobilien lassen sich Kosten für Gebäude- und Haftpflichtversicherungen in der Regel als Werbungskosten von der Steuer absetzen. Nutzen Sie Ihr Wohneigentum hingegen selbst, ist dies nicht möglich. Da die konkrete steuerliche Behandlung von vielen individuellen Faktoren abhängt, empfehlen wir, einen Steuerberater hinzuzuziehen. Entsprechende Leistungen bieten wir als Immobilienmakler nicht an, vermitteln Ihnen jedoch gern Experten über unser Netzwerk.

Brauche ich als Wohnungseigentümer eigene Versicherungen, wenn die WEG bereits versichert ist?

Die Gemeinschaft der Wohnungseigentümer schließt in der Regel eine Wohngebäudeversicherung für das gesamte Gebäude ab. Diese deckt jedoch nur die Gebäudesubstanz ab – Ihr persönliches Inventar, Ihre individuellen Einbauten sowie Haftpflichtansprüche gegen Sie als Einzelperson sind darüber nicht geschützt. Eine eigene Hausrat- und Haftpflichtversicherung ist deshalb für die Mehrheit der Wohnungseigentümer ein gängiger Standard.

Wie nutze ich die Versicherung, wenn es einen Schaden an meiner Immobilie gibt?

Zunächst sollten Sie den Schaden an Ihrem Haus oder Ihrer Wohnung so gut wie möglich dokumentieren. Denken Sie an Foto- und Videoaufnahmen, bevor etwas verändert oder beseitigt wird. Anschließend ist eine unverzügliche Schadensmeldung an Ihre Versicherung erforderlich, da viele Policen kurze Meldefristen vorsehen. Beauftragen Sie Reparaturen an Ihrer Immobilie dabei erst nach Rücksprache mit dem Versicherer, um Ihren Anspruch nicht zu gefährden.

Gilt meine Versicherung für Immobilien auch bei längerem Leerstand?

Hier kommt es auf die individuellen Vertragsvereinbarungen an. Es gibt durchaus Versicherungsverträge, die bei dauerhaftem Leerstand – häufig ab 30 bis 60 Tagen – eine Einschränkung oder sogar einen Ausschluss des Versicherungsschutzes vorsehen. Auch sollten Sie Ihren Versicherer informieren, wenn Sie planen, eine Immobilie zu sanieren, es eine Übergangszeit zwischen zwei Mietverhältnissen gibt oder die Wohnung bzw. das Haus saisonal nicht genutzt wird. In vielen Fällen lässt sich der Schutz durch einen Zusatzbaustein der Versicherungen für Immobilien aufrechterhalten.

Clause de non-responsabilité

Malgré le soin apporté à la recherche et à la vérification des sources, l'auteur décline toute responsabilité quant à l'exactitude et à l'exhaustivité des informations présentées. En cas de questions juridiques ou fiscales peu claires, il est conseillé de faire appel à un avocat et / ou à un conseiller fiscal pour les clarifier.

Auteur : Christian Dürr, diplômé en gestion d'entreprise

Crédit photo: istockphoto, 1171927001, AndreyPopov