Vendere la casa in età avanzata e viverci da soli
La vendita è inevitabile per voi, ad esempio per motivi finanziari? Allo stesso tempo, non riuscite a immaginare di lasciare il vostro ambiente familiare? Cosa fare se si desidera rimanere nella propria casa ma si ha bisogno del ricavato della vendita per mantenere il proprio tenore di vita in età avanzata? Esistono sicuramente dei modi per vendere la casa o l'appartamento continuando a viverci:
- Diritto di residenza
- Mutuo reversibile
- Rendita vitalizia
- Usufrutto
Di seguito presentiamo queste quattro opzioni.
Vendita di una casa con diritto di residenza
Quando si vende una casa con diritto di abitazione, gli acquirenti vi concedono un cosiddetto diritto di abitazione a vita. Questo ha senso, ad esempio, quando si vende una casa più grande con diverse unità abitative, in quanto entrambe le parti, cioè il venditore e i nuovi proprietari, possono utilizzare l'immobile contemporaneamente. La variante della convivenza nella stessa casa è più comune quando l'acquirente e il venditore sono parenti o sono molto vicini per altri motivi. Per gli acquirenti che cercano una casa o un appartamento come investimento, anche l'acquisto di un immobile con diritto di residenza a vita può essere molto interessante.
Tuttavia, è bene sapere che una vendita legata alla condizione del diritto di residenza a vita presenta anche degli svantaggi. Da un lato, le possibilità di vendita si riducono, poiché ci sono meno acquirenti che accettano la condizione del diritto di residenza a vita - il gruppo target di potenziali acquirenti si restringe di conseguenza. Anche il ricavato della vendita sarà inferiore a quello di una vendita convenzionale, poiché il nuovo proprietario non potrà inizialmente beneficiare dell'immobile a causa del vostro diritto di residenza. Se trovate un acquirente adatto, il vostro diritto di residenza a vita sarà regolato dal contratto di acquisto notarile e inserito nella seconda sezione del registro fondiario. In qualità di nuovo proprietario, l'acquirente sarà quindi legalmente obbligato a concedervi il diritto di residenza concordato contrattualmente.
Vendita di una casa a fronte di un'ipoteca inversa
Nel caso di un'ipoteca inversa, potete anche rimanere nelle vostre quattro mura fino alla fine della vostra vita e allo stesso tempo ricevere pagamenti regolari per la vostra proprietà.
L'ipoteca inversa è un prestito bancario garantito dalla vostra proprietà. La differenza sostanziale rispetto a un normale prestito immobiliare è che non ci sono interessi e i rimborsi devono essere effettuati con il vostro reddito corrente durante la vostra vita.
A differenza della vendita di una casa con diritto di abitazione, con l'ipoteca inversa si rimane proprietari dell'immobile con un diritto di abitazione per tutta la vita. Con questa opzione, non vi è alcun cambiamento di proprietà fino alla fine della vostra vita. Salvo accordi contrattuali diversi, il proprietario precedente rimane responsabile dei lavori di ristrutturazione necessari. Al termine della vita del proprietario, il prestito viene rimborsato o l'immobile diventa di proprietà del creditore.
La convenienza di un mutuo inverso non può essere definita in termini generali e dipende dal singolo caso. Se possedete una proprietà in gran parte priva di debiti, non avete eredi stretti e desiderate avere più denaro a disposizione quando andrete in pensione, un mutuo inverso potrebbe fare al caso vostro. Tuttavia, va notato che un mutuo inverso è generalmente un prestito molto costoso. Questo perché la banca applica sconti elevati alla valutazione della casa a causa del rischio di una vita utile più lunga di quella calcolata statisticamente; inoltre, gli interessi e le commissioni sono notevolmente più alti rispetto a un finanziamento immobiliare standard.
Vendere una casa in cambio di una rendita
Come nel caso di un'ipoteca inversa, con una rendita potete continuare a vivere nella vostra proprietà. Con entrambe le opzioni, non dovrete pagare l'affitto e riceverete denaro per la vostra casa o appartamento durante la vostra vita. Mentre con un'ipoteca inversa l'importo del prestito può essere versato una volta sola o come rendita ricorrente, una rendita vitalizia è solitamente un pagamento ricorrente. Tuttavia, è anche possibile concordare una rata unica all'inizio.
La differenza principale tra un'ipoteca inversa e una rendita vitalizia risiede nella questione della proprietà. A differenza di un'ipoteca inversa, una rendita vitalizia viene venduta dopo la firma del contratto di acquisto notarile e la successiva iscrizione nel registro fondiario, con conseguente cambio di proprietà. I vostri diritti, come il diritto di residenza gratuita per tutta la vita, sono garantiti da un'iscrizione nel registro fondiario. Il prezzo di acquisto di una rendita vitalizia viene calcolato sottraendo dal prezzo di mercato dell'immobile il valore del diritto di abitazione gratuita a vita, calcolato in base a parametri statistici. Il prezzo di acquisto viene poi solitamente versato sotto forma di rendita regolare mensile, trimestrale o annuale.
Una rendita è particolarmente utile se si vuole continuare a vivere nella propria proprietà in età avanzata, con il minor numero possibile di debiti, ma allo stesso tempo si ha bisogno di un capitale aggiuntivo, non si hanno eredi e si vuole cedere la responsabilità della manutenzione dell'appartamento o della casa come proprietario.
Vendere o cedere una casa con usufrutto
Un'altra forma speciale di vendita di proprietà è l'usufrutto. Anche in questo caso si ha diritto a un diritto di residenza a vita. Il cosiddetto diritto di usufrutto deve essere autenticato e viene iscritto nel registro fondiario. Come nel caso della rendita vitalizia, la casa o l'appartamento vengono effettivamente venduti. Tuttavia, a differenza della rendita vitalizia o della vendita con diritto di abitazione a vita, il vecchio proprietario ha diritti molto più ampi: non solo può abitare nell'immobile, ma anche affittarlo e trattenere il reddito da locazione generato.
La vendita di immobili con diritto di usufrutto avviene spesso per motivi fiscali nell'ambito di una successione anticipata. In questo modo, l'imposta di successione successiva può essere ridotta o addirittura evitata nel caso di grandi patrimoni. L'idea di base è quella di trasferire la proprietà della casa o dell'appartamento agli eredi durante la loro vita sotto forma di dono e di utilizzare le quote di donazione disponibili ogni 10 anni. Allo stesso tempo, si mantiene l'usufrutto, cioè il diritto di continuare a vivere nell'immobile o di affittarlo.
Conclusione
Ci sono molti fattori emotivi e razionali da considerare quando si decide se vendere un immobile di proprietà in età avanzata. Occorre discutere a fondo se ne valga la pena o meno e quali siano le altre opzioni per voi e per il vostro immobile. L'importante è che alla fine vi sentiate a vostro agio con la vostra scelta.
Spesso è utile coinvolgere una persona indipendente. Questa persona può guardare alla vostra situazione da una prospettiva diversa e, se necessario, mostrarvi nuove prospettive. In qualità di agente immobiliare esperto, saremo lieti di consigliarvi con empatia e competenza e di aiutarvi a prendere la decisione migliore per voi.
